沈城：提前还贷又升温

　　 10万元现金。公务员赵先生一大早就拿着这笔钱来到银行。刚刚申请了部分提前还贷的他重于松了一口气：从现在开始，贷款的金额已经从42万降到32万了。赵先生说，如果再有钱，他还是会选择提前还贷。

　　 从节后开始，全国很多城市的银行都出现了提前还贷数量增多的情况。昨日，记者走访沈阳各家银行时了解到，现在受理提前还贷数量也出现了增加趋势。

　　 赵先生告诉记者，他用来提前还贷的钱是年前单位发的优秀员工奖励。原本没打算提前还钱，但是自从过完2008年1月份，我就对还贷“压力”有了较深刻的体会。“我买的房子是150平方米，贷款50万元。当时办理的是20年等额还贷，去年我每月还款3528.71元，但是从今年1月起，我的月还款就达到了3773.78元，增加了245.07元。”

　　四类人选择提前还贷

　　 中国建设银行辽宁分行财富管理中心注册金融理财师彭渤告诉记者，目前选择提前还贷的主要有四种类型的客户。第一种就是赵先生那种不愿意忍受“高额”利息的。第二种是手头有闲置资金的客户。一方面借了钱，另一方面又赚不到钱，还不如还款。这是目前不少人的想法。他们往往是因为看到了投资市场的巨大风险，所以，索性把手中的钱一次性地投入到房贷中。第三种是不愿负债的客户。他们只要手中有钱，就会首先选择还贷款。最后一种是准备把房子变现的。

　　提前还贷合适吗？

　　 提前还贷可以节省大量利息费用，这也是大多数提前还贷者的想法。可是，并非所有类型的“房奴”都适合提前还贷。如果你有这个想法，先看看自己是否在不适合提前还贷的范围内。

　　 彭渤介绍说，如果您是等额本息还款法贷款，且贷款快要到期者，那么提前还贷是不合适的。因为贷款前期偿还的多是利息，后期还本金。房贷期已过一半以上的等额本息贷款人，此时一半以上甚至80%以上的利息已经还完，所剩还款项主要是本金，提前还贷意义不大。此外，一旦提前还贷，那么再需要向银行借款，相对就较困难了。

　　 在提前还款前，还贷人最好考虑近期是否存在投资计划。不少消费者已经习惯了一旦手上有钱就拿来提前还贷，而碰上好的投资项目又再去贷款。事实上，经营性贷款利率要比房贷高得多。如果投资项目收益能超过房贷利率，就应该考虑投资。

　　 如果是纯公积金贷款，提前还款也不合适。如果目前房贷以公积金贷款为主，暂时不必急于提前还款，因现阶段公积金贷款利率明显低过5年期以上贷款利率，融资成本相对较低。

　　商报支招

　　怎样提前还贷才划算

　　 中国工商银行辽宁省分行营业部金融理财师王健介绍了目前可以选择的提前还贷方式。一是提前全部一次性还清贷款；二是部分提前还款，每月还款额不变，还款期限缩短；三是部分提前还款，还款期限不变，每月还款额减少；四是部分提前还款，每月还款额减少，同时缩短还款期限；五是剩余贷款保持总本金不变，还款期限缩短。

　　 王健建议购房者，在加息周期下，如果有能力一次性偿清贷款，建议全部一次性还清。如果还款能力有限，则可选择部分提前还款。想要节省利息，选择缩短期限的方式是最有效的，因为期限越短，利息支出也越少，不过月供压力越大。如果选择还款期限不变、每月还款额减少的方式，虽然月供还款压力最轻，但利息支出却是最多的。

　　商报提醒

　　提前还款有“门槛”

　　 打算提前还贷也不是今天想还明天就可以直接办理的。记者了解到，大部分的银行在接受提前还贷业务是需要提前预约的。如果具备了提前还贷的资格。目前大部分银行都要求房贷客户已经有一年的还贷历史。而还款的金额各家银行也有各自的门槛，即使是部分提前还贷，大部分银行也都要求最低还贷额也要达到1万元，否则将不接受提前还贷的要求。

　　 提前还贷的受益者主要是贷款方。而对于银行方面来说，提前还贷，相当于提前终止贷款合同，打乱了银行的资金安排计划。目前建行对未满一年的提前还贷者要求交纳5‰的违约金,20万要交纳1000元违约金。而其他银行对此也有不同程度的违约金安排。所以，如果您打算提前还贷，最好先与银行事先咨询，扒拉好自己的“小算盘”。